人工智能将成为决策的一部分，它将决定信贷风险，甚至决定金融产品是如何向你推销的，有什么措施可以确保人工智能不会延续或加剧这种定向营销倾向，使客观的人为因素也被定义为事实特征，并纳入由机器智能驱动的决策中呢？新加坡金融管理局正与银行及科技公司合作，研究当人工智能用于评估信贷风险时，如何才能公正地评估客户的信贷风险，这可能会引起人们的兴趣。
ADVANCE.AI正在采取措施，促进人工智能和依据凭证分析的可靠运用，其首席运营官寿栋认为，新加坡可在这一领域领先研究，下面请听他的见解。
MONEY FM：人工智能和面部识别技术目前是如何被银行、金融服务公司或支付、零售和电子商务企业用于信用风险评估的？
寿栋：让我从目前人工智能在金融服务业和银行业的部署开始讲起吧。本质上，人工智能不是魔法，而是某种数学工作模型，可以根据某些依据凭证（例如你的还款行为、贷款以及其他传统的依据凭证，如年龄、工作信息、收入水平以及所有家庭方面的信息）来检测高风险行为。人工智能的优势在于，通过调试，它能比人类更迅速、更安全、更准确、成本更低地处理此类海量依据凭证和文档。
在新兴市场，如印度尼西亚、菲律宾、越南甚至印度，我们开展了大量的业务，而80%的客户没有任何银行账户或信用记录，许多都是小企业家，但这并不意味着这些业务不值得。
人工智能可以帮助金融服务公司根据某种类型的依据凭证来确定信贷风险和信用状况，例如你如何使用智能手机、如何在网上购物、为你的依据凭证服务支付了多少费用，甚至你的社交网络等，诸如此类的信息。而在电子商务和零售业，人工智能和面部识别则转换为扫描商户营业执照、银行对账单，甚至可以扫描商品（如果它是原创的高质量产品）。总的来说，通过采用人工智能技术并将其应用于海量自主依据凭证中，我们可以对尚未被金融机构验证的人进行信用和风险分析。
这就是我们如何看待人工智能技术，以及我们如何相信人工智能对金融行业的重要性，尤其是在普惠金融领域。
MONEY FM：为什么这些会推动人们理解公平管理，并试图提出公平信用评估框架？
寿栋：这里谈的是指FEAT框架:公平(Fair)、道德(Ethical)、负责(Accountable)、透明(Transparent)。我们确信人工智能对每个人应该都是平等的。它并不只是被有权势的人或机构利用。举个例子，我们能否解释哪些因素会影响信用评分？评分是否很容易实验并证明是合理的？人工智能是否对所有参与的内部人员和客户都是透明的？它是否会因为某些因素而存在偏见？谁对这一过程负责？所有这些问题，我们在设计算法时都需要记住它们。这个框架不是一个黑匣子（没有人知道发生了什么，也不知道为什么会发生这样的事情），它应该对所有人都是透明的。
所以说到底，信任才是最重要的，我们需要教育和帮助人们更好理解人工智能是如何工作的。为此，新加坡有一项名为“Veritas”的国家倡议，提议在金融机构中可靠地运用人工智能和依据凭证来向人们营销金融产品，相关白皮书将于今年年底发布，可供所有银行和金融机构研究，这可能是确保人工智能对金融机构和客户保持公平原则的一个重要部分。
MONEY FM：形势似乎在不断变化，例如，您能帮助我们理解一下消费者行为乃至银行业的趋势、人们对银行和金融服务的期望是如何因新冠疫情而发生变化的吗？
寿栋：受此次新冠疫情影响，人们并不想去拥挤的地方购物或办理银行业务。因此我们察觉到了新冠疫情过后会出现的一些趋势。一是人们与银行或其他金融机构打交道的方式：访问实体分行的人越来越少，很多人开始第一次使用数字银行。与此同时，许多银行也减少了实体店的数量，因为它们希望减少实体接触。这让企业重新思考，他们将如何利用人工智能技术来提高在线运营和业务服务的效率。如在印度尼西亚，我们正在帮助许多银行以数字化的方式运作。这是我们看到的第一个变化。
第二个变化是现金使用的减少。例如，在印度尼西亚，大多数人习惯于携带现金去商店购买东西。但因为新冠疫情，我们发现，人们不得不使用支付工具，如用电子钱包、支付宝来代替现金。在这种情况下，和世界上很多其他国家面临的情况一样，人们将会减少现金的使用，取而代之的是使用在线支付工具来完成此前的此类交易。
最后，我们看到了网上购物和交付的变化。因为人们不想花太多时间在线下购物，所以他们会上网购物，或尝试使用手机应用来点餐配送。大部分印度尼西亚人在网上购物、付款和转账，这些行为都将成为疫情过后的新常态，我坚信这一点。
MONEY FM：我们的听众已知道，ADVANCE.AI是一家依据凭证驱动的金融技术公司，那么，ADVANCE.AI如何与银行合作以确保有效管理？
寿栋：让我用与印度尼西亚一些银行的合作来给你举些例子，因为印尼是我们最大的市场。我们为印尼提供了一系列与人工智能相关的服务，特别是面向金融业的人工智能技术。我们提供信用评分、计算机视觉和风险管理服务。对于信用评分来说，传统的方法（如传统的记分卡）并不适用于那些没有信用记录的人。因此，我们必须设计一些替代信用评分模型的依据凭证库，如金融历史、社交网络、电子商务和行为依据凭证等，这就是我们所说的替代依据凭证库信用评分。
第二是计算机视觉。所谓计算机视觉，指的是像OCR（光学字符识别技术）这样的技术：通过人工智能识别身份证上的文字、面部识别来比较真人和身份证上的人脸、活体检测以确保摄像头后面的人是活着的，而不是机器人，这些我们都称之为计算机视觉。通过使用计算机视觉技术，银行、电子商务企业可以在网上登记客户，并进行身份验证。他们不需要客户面对面地来验证身份，所以很容易吸引新客户，尤其是在新冠疫情过后。
我们正在做的第三项业务叫做依据凭证风险管理。有了信用评分和计算机视觉技术，银行还需要一套决策引擎，来确定他们是否接纳这名新客户进行银行会计、银行开户或类似的贷款业务。因此，我们为客户提供引擎、依据凭证收集甚至整个借贷系统的服务，基本上他们都采用了这种端到端的解决方案。采纳我们的方案，就可以开始安心地提供线上信贷服务了。
MONEY FM：我们前面讨论了中小企业，以及当涉及到信用风险评估时，它们如何与银行和科技公司合作来创建公平信用评估框架，如何运用人工智能。
接下来，我还想问一下，您认为当下需要做些什么，才能朝着有效管理的方向发展，而不至于阻碍金融科技类公司的创新呢？
寿栋：我们正在向新加坡政府申请虚拟银行许可，我们是第一批参与申请的，目前正在等待结果，预计今年9月能够公布申请结果。
我们之所以要申请虚拟银行许可，是因为我们相信新加坡是一个绝佳的市场，在中小企业的评分方面更具创造性，同样，这也是为什么我们要申请批发银行业务许可。我们相信，只要合理运用风险管理、信用评分、人工智能等技术，就一定能革新中小企业客户信贷的方式。
新冠疫情过后，我认为很多中小企业都需要资金来经营他们的业务，银行也需要有人来帮助他们应对信贷业务的增长。这种“帮助”，其实更像是桥梁，是用来起连接作用的。比如说，银行希望有人帮他们做风险分析和信用评分的工作，这是我们能帮上忙的第一件事。 事实上，新加坡也正在积极采取措施来实现有效管理，以更好完成整个公平信用评估框架。例如，他们有一项名为“Veritas”的倡议，我们也正在积极讨论希望成为该项目的一部分，作为一家新加坡的人工智能公司，我们热切希望能够积极参与，并为新加坡奉献我们的知识和专长，助力新加坡金融发展，我觉得这就是我们常说的“创新”。
MONEY FM：我知道您在出任ADVANCE.AI首席运营官之前，曾在美国西雅图的亚马逊公司担任高级工程师，有着丰富的业内经验，那在信用风险的人工智能框架方面，您为何如此自信和乐观地认为新加坡可以领先？
寿栋：新加坡是一个东南亚、乃至世界重要的金融中心，可以吸引到更多人才、更多资金，这就是为什么ADVANCE.AI的新加坡总部也汇集了更多的员工，我们也希望能吸纳到更多更好的人才。
第二个原因是新加坡政府也积极助力人工智能的发展，认可人工智能将是下一个推动经济增长的大趋势。而新加坡政府在支持初创企业方面的确付出了许多努力，尤其是对人工智能初创企业、金融科技初创企业。在教育方面，新加坡的高中生们都已经开始学习人工智能，甚至小学生也开始接触人工智能相关的课程……这一切，都将使新加坡成为人工智能创新的绝佳场所。
第三个原因是因为新加坡卓越的地理位置。新加坡毗邻印度尼西亚、菲律宾、越南等国家，两个小时左右的路程，对吧？而这些国家都在谈论金融普惠性，他们主要想通过人工智能技术，让更多的客户更便捷地获取金融服务，但这些国家在人工智能领域的发展，还暂时没有像新加坡这样，能吸引到大量优秀的人工智能行业人才。
基于这三个原因，我们认为新加坡是东南亚地区的发展人工智能的最佳市场。在未来，我们可以应用人工智能来改造很多行业，比如传统行业、零售业，甚至物流业。事实上，这些行业的确都可通过人工智能技术来改善，我对人工智能的未来发展非常有信心。
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